Баланс на корреспондентском счете является важным показателем, который определяет, как хорошо банк может исполнять запросы своих клиентов относительно переводов и выплат. Эта форма взаимодействия между учреждениями является интуитивно понятной и способствует укреплению отношений между банками.
Межбанковские переводы без комиссии: способы выполнения, нюансы
Межбанковские переводы представляют собой популярную систему безналичного перемещения финансов, позволяющую осуществлять погашение кредитов, открытие вкладов, переводы средств между счетами различных банковских учреждений и многое другое. Эта статья поможет вам понимать принципы функционирования технологии межбанковских переводов, которая на простом языке называется «межбанк». Мы рассмотрим различные варианты межбанковских переводов без комиссии и выясним, каков срок выполнения таких операций.
Перевод с карты на карту в пределах заданных лимитов
Во многих банковских учреждениях установлены определённые лимиты на перевод денежных средств с карт других банков. Например, клиенты банка Тинькофф могут без комиссии перемещать до 20 000 рублей в месяц на карты других банков через специальное мобильное приложение. В случае, если сумма перевода превышает указанный лимит, взимается стандартная комиссия в размере 1,5%, но не менее 30 рублей. В свою очередь, Рокетбанк предоставляет возможность осуществлять переводы на сумму до 100 000 рублей без комиссии, но только при подключении более дорогого тарифа «Все включено».
Перевод по реквизитам счета
Некоторые кредитные организации предлагают своим клиентам возможность осуществлять переводы без комиссии, если они основаны на реквизитах. К примеру, клиенты Альфа-Банка и Рокетбанка могут воспользоваться услугой, получая 5 или 10 переводов без комиссии ежемесячно, в зависимости от выбранного тарифа, а Тинькофф также позволяет проводить подобные операции.
Через соцсеть ВКонтакте
Переводы без комиссии также могут осуществляться через сообщения в социальной сети ВКонтакте. Эта функция доступна только для владельцев карт Мастеркард и Maestro. Для выполнения межбанковского перевода нужно указать получателя платежа и выбрать в меню опцию «Деньги» (значок, напоминающий скрепку). Размер минимального перевода составляет 100 рублей, а максимальная сумма составляет 75 000 рублей в месяц. При превышении этого лимита начисляется комиссия в размере 0,6% плюс 20 рублей.
Выпуск дополнительной карты
Каждая банковская карта привязана к определенному расчетному счету, и можно оформить дополнительную карту на имя другого человека. При переводе средств с одной карты на другую деньги списываются с расчетного счета. Для того чтобы избежать чрезмерных трат, необходимо установить лимит на платежи в течение месяца для проживания с дополнительной картой.
Такой перевод занимает всего несколько мгновений и осуществляется без комиссии. Тем не менее, нужно учесть расходы на выпуск дополнительной карты, так как комиссии за эмиссию карт различаются в разных банках.
Card2card и партнеры
Для выполнения межбанковского перевода с использованием интернет-банкинга можно воспользоваться функцией card2card, которая доступна у банков, таких как Альфа-Банк, Бинбанк, Рокетбанк, ВТБ, Тинькофф банк и других. Важно помнить, что банк, выпустивший карту, с которой производится перечисление, может установить свою комиссию, которую следует проверить заранее.
Следует также отметить, что для межбанковских переводов без комиссии нельзя использовать кредитные карты, так как в этом случае будет взыскана комиссия, как при снятии наличных в банкомате. Не забудьте уточнить лимиты на такие переводы.
Чем межбанковские переводы отличаются от переводов с карты на карту
Переводы средств между картами (C2C) происходят мгновенно, и всего через несколько секунд деньги окажутся на счете получателя. Для этого необходимо знать номер карты получателя, а также CVC-код и срок её действия. В отличие от перевода между счетами, который может занять от 1 до 3 рабочих дней, межбанковские переводы осуществляются дольше, даже при стремлении свои средства перемещать быстро.
При отправлении платежа с банковского счета утром, можно ожидать, что получатель получит деньги уже к вечеру. Всевышнее характер межбанковских переводов заключается в том, что карты связаны с определёнными расчетными счетами в банке. Таким образом, при отправке средств на расчетный счет, клиент банка, по сути, отправляет их на карточный счет, однако делает это через более сложный механизм.
Как проходит межбанковский перевод, и что необходимо для его осуществления
Для осуществления перевода денежных средств необходимо иметь все реквизиты, которые включают БИК банка получателя, номер расчетного счета и полные данные о получателе, включая фамилию, имя и отчество.
Платежные данные можно найти в договоре с банком или запросить в отделении банка, а также узнать онлайн в личном кабинете. После того как необходимые реквизиты получены, следует найти раздел межбанковских переводов, выбрать «перевод со счета на счет» или что-то аналогичное. Затем необходимо ввести все реквизиты и дождаться завершения операции.
Что такое межбанковские переводы
Межбанковский перевод – это банковская операция, в ходе которой деньги переводятся между счетами, находящимися в различных банках. Эта операция даёт возможность пополнить счета в других финансовых учреждениях, вносить платежи по кредитам, оплачивать услуги управляющих компаний и так далее.
Система интернет-банкинга предлагает возможность выполнения таких операций с максимальным комфортом и, зачастую, с минимальной стоимостью. Многие банки разрешают осуществлять межбанковские переводы с карты на карту без комиссии или же взимают небольшую плату за услугу. Бесплатный доступ к интернет-банкингу и наличие мобильных приложений делает процесс передачи средств доступным для большего числа клиентов.
Безналичный межбанковский перевод осуществляется через Центральный банк Российской Федерации.
Кредитно-денежная политика в стране разрабатывается Центральным Банком Российской Федерации. Это государственное финансовое учреждение выполняет роль регулятора движения денег, и, следовательно, присутствие ЦБ в цепочке «банк-отправитель – банк-получатель» является обоснованным. Благодаря этому посредничеству банки и их клиенты могут быть уверены в том, что их средства находятся в безопасности, информация о переводах сохраняется в секрете, а вероятность сбоев в процессе осуществления межбанковских операций минимальна.
К недостаткам межбанковских переводов можно отнести следующее:
- Нерегламентированные сроки проведения операций. Платеж может завершиться за несколько часов, однако иногда клиентам приходится ждать до 5 дней.
- Устойчивый режим работы ЦБ РФ. Переводы проходят строго в определенные часы и только в рабочие дни.
- Сложности для клиентов. Для осуществления данной операции необходимо точно указать реквизиты банковского счета, на который отправляются средства. Оформление межбанковского перевода по реквизитам может оказаться сложным, так как необходимо понимать специфическую банковскую терминологию. При оформлении в офисе банка клиенту потребуется вручную заполнить платежное поручение.
Несомненно, гораздо быстрее создать такую операцию в интернет-банке, что требует от клиента лишь понимания последовательности операций и принципа перевода средств между банками.
Как работает система межбанковских переводов на примерах
Этот раздел будет полезен тем, кто не совсем понимает, как устроен процесс перемещения безналичных средств. Приведем максимально простую схему для объяснения главных принципов осуществления межбанковских переводов.
Пример 1. Внутрибанковский перевод
Предположим, клиент банка по имени Иванов хочет перевести 1000 рублей Петрову. В первую очередь, он должен убедиться, что на его счете есть достаточная сумма, и что у Петрова также открыт счет в этом самом банке.
Иванов знает, что его счет имеет баланс в 1000 рублей, разрешая банку использовать эти средства. Однако запись о том, что 1000 рублей были размещены на счете, подтверждает, что эти деньги принадлежат именно ему.
Когда Иванов решает перевести деньги Петрову, он дает банковскую команду уменьшить сумму на своем счете на 1000 рублей, а на счету Петрова увеличить на такую же часть. Это приводит к перестановке банковских записей: теперь у Иванова на 1000 рублей меньше, а у Петрова на 1000 рублей больше. Поскольку перевод внутрибанковский, сумма денег в данной кредитно-финансовой организации остается без изменений.
Пример 2. Межбанковский перевод
Теперь усложним задачу: счета Иванова и Петрова находятся в разных банках. Чтобы воспользоваться предыдущей схемой, Петрову нужно открывать счет в том же банке, где хранит свои деньги Иванов. Но проще воспользоваться системой взаимодействия между банками, разработанным для обеспечения клиентам межбанковских переводов.
Когда банк А проводит указание клиента и уменьшает его вклад на 1000 рублей, он должен уведомить банк В о необходимости увеличить сумму на счете Петрова. Банк В может задаться вопросом о целесообразности этой операции, так как физически у него не станет денег, но лишь изменится запись, с увеличением долга перед Петровым.
Проблему можно решить следующим образом: у банка А открывается счет в банке В, а у банка В – в банке А, что позволит обоим банкам проводить взаиморасчеты без изменения общей суммы счетов при осуществлении переводов.
Счет, открытый одним банком в другом банке, называется корреспондентским. Если банк А открыл корреспондентский счет в банке В, он становится респондентом, а его счет называют «ностро» (от итальянского «nostro» — «наш»). Банк В становится корреспондентом, а открытый им счет для другого банка называется «лоро» (от итальянского «loro» — «их»).
Баланс на корреспондентском счете определяет возможности банка выполнять поручения своих клиентов по переводам и выплатам. Эта форма взаимодействия между учреждениями считается интуитивно понятной и способствует очистке межбанковских связей.
Однако перед банками возникает задача: их множество, и открытие счетов «ностро» в десятках и сотнях банков может привести к тому, что огромные суммы денег, предназначенных для обеспечения ликвидности, будут выведены из обращения. Эти деньги станут резервом для удовлетворения потребностей клиентов и не будут доступными для других операций, таких как кредитование или покупка ценных бумаг по выгодным условиям.
По номеру карты
Перевод по номеру карты обычно подразумевает денежные затраты в размере 1-1,5% от суммы перевода. Некоторые банки освобождают от комиссии при переводах меньших сумм. Также важно учитывать, какие средства отправляет клиент — собственные или кредитные. Использование кредитки приравнивается к снятию наличных и подлежит высоким процентам либо вовсе недоступно. Кроме того, согласно законодательству о борьбе с отмыванием денег, если физическое лицо переводит сумму свыше 600 тыс. рублей, финансовая организация обязана уведомить об этом Центральный банк РФ.
Еще один вариант перевода — это перемещение средств из одного банка в другой. Пользователю нужно зайти в интернет-банк своего банка, выбрать пункт пополнения счета и указать опцию с карты другого банка. Для подтверждения операции необходимо ввести код, полученный по SMS. Такие переводы в большинстве случаев без комиссии, но некоторые банки устанавливают лимиты на такие операции, превышение которых повлечет за собой оплату комиссии. Это должно уточняться в своем банке.
Использовать такой метод предпочтительнее для личных переводов между своими счетами или переводов в рамках семьи.
Сбербанк Онлайн
Популярная система переводов, широко известная пользователям, доступна в Сбербанке. Клиенты могут осуществлять переводы через приложение или сайт, причем средства обычно зачисляются в течение нескольких минут. В апреле система претерпела значительные изменения — клиенты теперь могут осуществлять переводы до 50 тыс. рублей без комиссии каждый месяц, независимо от региона, однако с начала текущего месяца стало невозможно выполнять перевод через банкомат без комиссии.
Кроме того, из Сбербанк Онлайн можно отправить средства в другие финансовые учреждения, но за это придется заплатить комиссию — 1% от суммы, но не более 1000 рублей. Для каждого банка действуют свои условия. Например, перевод в Совкомбанк и СДМ банк будет осуществлен за 1% от суммы. Перевод в МТС банк обойдется в 1,5%, а отправка средств в Тинькофф будет бесплатной, если его общая сумма в месяц не превышает 20 тысяч рублей. Если сумма превышает 20 тыс. рублей, то будет взиматься 1,5% комиссия. При этом единоразово из Сбербанка можно отправить до 50 тыс. рублей в Совкомбанк и Тинькофф, и до 150 тыс. рублей в СДМ-банк.
По номеру карты
При переводе средств банки чаще всего взимают комиссию, которая в среднем составляет 1-1,5% от суммы перевода, однако минимальный размер комиссии может составлять 30 или 50 рублей за транзакцию.
Кроме того, этот способ имеет ограничения по суммам, которые варьируются от банка к банку и могут зависеть от метода выполнения перевода — в приложении, в отделении банка или на сайте.
Во многих банках установлены лимиты на суммы, которые можно переводить по номеру карты без комиссии; например, у Тинькофф Банк и МКБ это 20 тыс. рублей.
Так, перед тем как совершить перевод, важно уточнить условия и выбрать наиболее выгодный способ.
Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 91% россиян имеют опыт проведения переводов между собственными картами или счетами. 11% делает это ежедневно, 30% — несколько раз в неделю, 39% — несколько раз в месяц.
Чаще всего переводы для себя делают женщины — 94% против 87% среди мужчин.
По реквизитам
Для того чтобы перевести деньги по реквизитам, не нужно посещать отделение и заполнять огромные объемы документации. В настоящее время этот способ доступен онлайн и считается одним из самых дешевых.
Например, Тинькофф Банк не взимает комиссию за переводы по реквизитам. Однако есть ограничения: 1 млн рублей за раз и 5 млн рублей в месяц. Альфа-Банк также делит наценки, но в первые два месяца комиссии не взимается — затем возникают условия.
Основной недостаток переводов по реквизитам заключается в затянутости процесса ожидания. Сроки зачисления средств могут составлять от 3 до 5 рабочих дней.
В декабре 2022 года Государственная Дума рассмотрела законопроект о бесплатных переводах между своими счетами в разных банковских учреждениях с общей суммой лимитом в 1,4 млн рублей в месяц. Однако законопроект не прошел дальше первого чтения, так как крупные банки выступили против.
Ассоциация банков России оценила возможные последствия такого решения для кредитных учреждений в сумму от 300 млн до 90 млрд рублей в год недополученной прибыли.
СБП-переводы в СберБанк Онлайн
Для того чтобы воспользоваться опцией Системы быстрых платежей (СБП) в СберБанк Онлайн, сначала нужно перейти в раздел «Профиль», открыть вкладку «Настройки» и найти опцию «Система быстрых платежей». На следующем шаге следует дать согласие на обработку и передачу персональных данных. После этого можно подключить как входящие, так и исходящие СБП-переводы по отдельности.
Как совершить платеж
- В меню приложения выберите «Платежи», затем — «Сервисы» и «Перевод через СБП».
- Введите номер телефона получателя.
- Выберите счет, с которого будет осуществлен перевод, приведите банк получателя и введите сумму перевода.
- Проверьте все данные и подтвердите перевод.
Эксперты, опрошенные Ведомостями, назвали СБП оптимальным способом для бескомиссионных переводов небольших сумм. Кроме того, используя номер телефона для перевода, уменьшается вероятность ошибочных вводов по сравнению с другими способами, связанными с перечислением номеров счетов или карт (чаще всего телефон просто загружается из списка контактов, что минимизирует необходимость ввода вручную).
Какие еще варианты есть
Многие банки предлагают услуги переводов без комиссии за пределами Системы быстрых платежей. Так, через СберБанк Онлайн или СМС-сервис Сбер можно осуществить переводы до 50 000 рублей в месяц без комиссии.
Для держателей обычных дебетовых карт Тинькофф установлен бесплатный лимит на переводы в 20 000 рублей в месяц (50 000 — для обладателей премиальных карт).
Безкомиссионные переводы между картами одного банка доступны во большинстве кредитных учреждений, и лимиты таких операций могут достигать нескольких миллионов рублей в месяц.
Другой вариант — функция пополнения, востребованная в приложениях многих банков. При таких операциях комиссия не взимается. Однако для этого следует указать реквизиты карты, с которой будет производиться пополнение. Это может быть рискованным вариантом, не подходящим для переводов между малознакомыми людьми, так как придется вводить номер карты, срок действия и CVV-код.
На страницах финансового блога «Мой рубль» упоминается, что это удобно для пополнения кредитных карт. Благодаря функции пополнения деньги можно отправить на кредитки бесплатно и без выходов из дома, в то время как комиссия при переводе по номеру карты составила бы 1,5%.
Некоторые банки предоставляют возможность осуществления межбанковских переводов без комиссии. Для этого потребуется указать полные реквизиты адресата — его ФИО, БИК банка-получателя, а также номер его счета.
При переводе не через СБП стоит обращать внимание на то, взимает ли банк-получатель комиссию за входящий перевод, так как подобные случаи имели место.
